新銀行業務正在世界各地蓬勃發展,看到更快、更透明的金融解決方案進入市場,并在消費者中取得成功。2024年,新銀行交易額預計將超過6.37萬億美元,超過全球第三大經濟體日本的GDP。

隨著網上銀行業務的人數比以往任何時候都多,發展中地區的消費者正在尋求負擔得起、可靠、更快的點對點和跨境支付解決方案,新銀行業務可能只是處于徹底改變全球金融格局的風口浪尖。

Neobanks是如何形成的

近十年來,新銀行一直在重塑企業進行交易的方式,消費者可以利用金融技術解決方案。“新銀行”一詞最早出現在2017年。然而,這些初創公司提供的技術和金融軟件功能自2013年以來就已經存在。

疫情過后,遠程工作、經濟動蕩和新銀行業務的飛速發展正在迅速呈現出一種新的形式,事實證明,與傳統銀行相比,新銀行更高效、更可靠。

盡管新銀行的成功不僅僅在于這些公司能夠提供的快速可靠的服務,而是在于過去十年中幫助其脫穎而出的技術。

基于云的技術

有一件事有助于將新銀行與傳統的實體銀行區分開來,那就是使用基于云的技術和應用程序編程接口(API)。通過利用云技術,新銀行可以無縫連接到傳統銀行等第三方提供商,并在一個保護傘下為消費者提供各種金融服務。

然而,云技術只是一個開始。如今,新銀行在很大程度上依賴人工智能(AI)的進步來幫助增強客戶體驗和機器學習,收集客戶數據,并提供一體化的自動化服務解決方案。

白標數字銀行解決方案

新銀行的成功部分在于它們能夠向更大、更成熟的供應商提供白標數字銀行解決方案。新銀行不再只針對日常消費者,而是與大型金融機構合作,幫助它們提供更先進、更高效的支付平臺。

這使大型金融企業集團能夠擴大其數字足跡,進入新市場,擴大服務規模,拓寬產品范圍。在這種情況下,新銀行只是作為平臺的提供者,而傳統銀行則以自己的品牌運營和交易。

嵌入式銀行服務

與當今的任何事情一樣,消費者和企業都在尋求便利,希望在一個分支機構下擁有各種個性化的金融解決方案。這就是新銀行介入的地方,為客戶提供在一個生態系統內交易、放貸和管理賬戶的能力。

包括企業對消費者、企業對企業和銀行即服務在內的解決方案都是幫助新銀行區別于傳統金融選擇的關鍵要素。個人和企業現在可以在一個屋檐下管理支付解決方案和其他財務任務,如會計、工資、貸款、借記卡、信用卡和投資。

盈利能力-新銀行面臨的關鍵挑戰

近年來,新銀行成功地擾亂了該行業,然而,其中許多銀行仍在努力盈利。在Simon Kucher&Partners的一份報告中,分析師發現,盡管目前全球有400多家新銀行,但估計其中5%的銀行實現了盈虧平衡。

然而,盡管新銀行取得了所有成功,并對現有銀行構成了嚴重挑戰,但數字金融生態系統中仍面臨著越來越大的不確定性。

例如,PYMNTS Intelligence最近的一份報告發現,估計有9%的消費者目前將金融科技作為他們的主要銀行。雖然這一數字在未來幾年可能會擴大,但47%的消費者表示,他們仍對使用純數字銀行和金融科技猶豫不決。

一些新銀行(Chime、Monzo、Starling)的盈利能力參差不齊。例如,Chime的大部分收入來自Visa,從費用和客戶在網外ATM使用卡中獲得收入。

最高法院批準了針對Visa、Mastercard的ATM刷卡費集體訴訟。https://t.co/1DBuanubj6——PYMNTS(@PYMNTS)2024年4月16日

同樣,Monzo約75%的收入來自交換費,而Chime和Starling的部分收入來自這些費用。然而,萬事達卡和維薩卡都表示,他們將在幾年內將兌換率降低約0.05%。

新銀行正在發展其產品,以占領更多的消費市場,包括提供新的信貸額度和次級債務,以改善其資本結構。次級債務是一種在獲得優先債務后使用的無擔保債務,它為新銀行提供了一種獲得額外融資的手段,盡管風險和利率更高。

雖然這些工具可以提高盈利能力,但保險存款和次級股權等其他選擇發揮著至關重要的作用。競爭促使新銀行提供有吸引力的功能,但將其貨幣化需要長期投資,這可能會影響短期盈利能力。為了維持增長,新銀行必須建立穩健的資本結構,在不稀釋所有權的情況下確保創新金融解決方案的資金。

新問題的門戶

新銀行正在擴大其產品范圍,以滿足金融消費市場的需求,但也面臨著挑戰,包括對貸款行為的審查和對掠奪性貸款的擔憂,尤其是在數字銀行正在崛起的發展中地區。報告顯示,數字銀行的貸款服務被濫用,促使政府支持監管轉型。

無縫B2B支付在當今的數字經濟中至關重要,而過時的基礎設施阻礙了效率和透明度。了解區塊鏈和人工智能解決方案如何改變現狀,提供速度、安全性和成本節約。https://t.co/05OYlzIGlA——Ripple(@Ripple)2024年4月16日

然而,現有銀行質疑其對消費者和金融生態系統的長期影響。新銀行還努力解決流動性問題流動性一詞是指特定資產或證券轉換為現金的過程、速度和容易程度。值得注意的是,流動性推測市場價格會保持不變,流動性最強的資產代表現金。最具流動性的資產是現金本身在經濟學中,流動性是指資產在不對其市場價格產生實質性影響的情況下,如何高效、快速地轉換為可用現金沒有什么比現金更具流動性,而其他資產則代表流動性。流動性一詞是指特定資產或證券轉換為現金的過程、速度和容易程度。值得注意的是,流動性推測市場價格會保持不變,流動性最強的資產代表現金。最具流動性的資產是現金本身在經濟學中,流動性是指資產在不對其市場價格產生實質性影響的情況下,如何高效、快速地轉換為可用現金沒有什么比現金更具流動性了,而其他資產代表了“本期閱讀”的訪問權限、涉及戰略合作伙伴關系和不同細分市場的潛在解決方案。監管合規性和次級債務結構的影響使其在銀行生態系統中的演變復雜化。

最后的想法

Neobanks有助于將消費者和企業連接到一個更大、更復雜的網絡,然而,對許多人來說,盈利能力的挑戰仍然是他們實現可擴展性的最大障礙之一可擴展性是一個術語,它描述了通過哈希率來滿足日益增長的需求的網絡限制。在比特幣的背景下,可擴展性反映了一個問題,即有限的速率可以充分處理交易。比特幣區塊鏈中的區塊在大小和頻率上都受到限制。網絡的總體事務處理能力由10分鐘的平均塊創建時間以及1兆字節的塊大小限制決定。因此,這導致了痛苦可擴展性是一個術語,它描述了通過哈希率來滿足日益增長的需求的網絡約束。在比特幣的背景下,可擴展性反映了一個問題,即有限的速率可以充分處理交易。比特幣區塊鏈中的區塊在大小和頻率上都受到限制。網絡的總體事務處理能力由10分鐘的平均塊創建時間以及1兆字節的塊大小限制決定。因此,這會導致痛苦閱讀本學期。然而,隨著我們開始更好地理解新銀行在更廣泛的金融生態系統中的地位,并考慮其發展方向,也許我們面臨的挑戰可能會成為更廣泛金融環境的下一代解決方案。

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