一、數(shù)字人民幣運(yùn)營模式

數(shù)字人民幣（DCEP，Digital Currency Electronic Payment）是人民幣的數(shù)字化形式，可以等同于現(xiàn)金（M0）。數(shù)字人民幣的發(fā)行模式采取了“雙層運(yùn)營”結(jié)構(gòu)。央行向商業(yè)銀行批發(fā)兌換數(shù)字人民幣，央行按照100%準(zhǔn)備金制度與商業(yè)銀行進(jìn)行交換。商業(yè)銀行則提供現(xiàn)金或銀行存款兌換數(shù)字人民幣的服務(wù)給公眾用戶。這種模式以央行貨幣發(fā)行為核心，鞏固了貨幣主權(quán)地位，同時利用商業(yè)銀行的運(yùn)營優(yōu)勢和市場資源分配功能，構(gòu)建了央行、商業(yè)銀行和公眾之間和諧共通的貨幣流通體系。

數(shù)字人民幣的流通載體是數(shù)字人民幣錢包。在開通賬戶時，只需要用戶個人身份的唯一標(biāo)識進(jìn)行認(rèn)證，無需通過銀行系統(tǒng)即可實現(xiàn)點對點的轉(zhuǎn)賬交易。這降低了對金融中介的依賴程度，提高了交易信息的保密性和現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率。然而，在取錢或充值時，用戶仍然需要通過銀行機(jī)構(gòu)完成交易。

數(shù)字人民幣錢包可能會連接商業(yè)銀行、支付寶和微信支付等其他支付服務(wù)平臺提供的電子錢包。

二、數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

數(shù)字人民幣與現(xiàn)實中的紙質(zhì)人民幣具有同等的價值和購買力。數(shù)字人民幣可以轉(zhuǎn)出到自己的銀行卡上，并存放在手機(jī)的數(shù)字貨幣錢包中。在購物或消費(fèi)時，只需要通過手機(jī)中的數(shù)字貨幣進(jìn)行支付。

與紙質(zhì)貨幣相比，數(shù)字貨幣沒有印刷、加密等成本，不會出現(xiàn)破損、污染等情況，也不會被燒毀。使用時只有自身密碼能夠使用，并且每一筆付款都有記錄保存。相比微信、支付寶等支付方式，數(shù)字人民幣不需要綁定銀行卡，可以在無網(wǎng)絡(luò)條件下進(jìn)行支付。此外，在準(zhǔn)備金制度、計付利息等方面，數(shù)字人民幣也具有不同的特點。

三、我國數(shù)字人民幣推進(jìn)歷程

中國的數(shù)字人民幣從2014年開始籌備，2019年加速推進(jìn)。2020年，央行數(shù)字貨幣研究所宣布首批試點城市，包括深圳、蘇州、雄安和成都，另外還包括冬奧會場景。2021年，第二批數(shù)字人民幣試點城市包括上海、海南、長沙、青島、大連和西安。

數(shù)字人民幣的試點地區(qū)、場景和形式逐步擴(kuò)大，支付模式也在不斷更新。數(shù)字貨幣在用戶端可以提供貸款、理財、保險等線上金融產(chǎn)品；在企業(yè)端可以提供數(shù)字營銷、供應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點測試將成為2021年中國人民銀行的重點工作之一。

（文章來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）

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