將金融和科技結合在一起，當金融科技這個詞在1990年代初被創(chuàng)造出來時，風險投資家便開始兜售未來崇高故事。隨著消費者用上簡單易上手的應用、以及更低的費率和更好金融包容性，金錢以光速在世界各地流動。

然而，我們只有了Zelle（一款美國的傳統(tǒng)在線轉賬軟件）。

雖然技術幾乎改變了美國的每個行業(yè)，但金融業(yè)基本上沒有受到影響。當然，我們有自動取款機和信用卡，但股票仍然在兩天內結算，賬單支付需要五天，抵押貸款近兩個月。

最近在閱讀一本關于去中心化金融或DeFi的新書時，這種缺乏進展毫無進步的現(xiàn)象讓我感到震驚。

DeFi是一個新興行業(yè)，它使用區(qū)塊鏈技術和比特幣等加密資產(chǎn)來構建替代傳統(tǒng)金融系統(tǒng)。

這本書有一份在1873年通過西聯(lián)匯款發(fā)送的舊電報副本，電報顯示CCAntoine于當年8月25日向JasonIngraham發(fā)送了300美元。當時的總費用為9.73美元，略高于3%。

西聯(lián)匯款今天依舊存在，所以我去了它的網(wǎng)站，看看現(xiàn)在這項服務的費用是多少。該公司在其主頁上有一個有趣的工具，只需按一下按鈕，你就可以在全球范圍內24/7全天候匯款。

我使用他們的工具測試了向美國其他人發(fā)送300美元的成本，就像CCAntoine在1873年所做的那樣。今天的全額費用是多少？39美元。

想象一下！

盡管近150年的技術進步（高速公路和飛機、計算機和互聯(lián)網(wǎng)），但通過西聯(lián)匯款在全國范圍內發(fā)送300美元的成本已經(jīng)翻了兩番！

一旦你開始觀察，這些技術停滯的跡象無處不在。為什么每次使用我的Visa卡都要花費2.5%？為什么國際電匯需要兩個（或更多！）個工作日？金融業(yè)的特斯拉、亞馬遜、谷歌在哪里？

就好像我們仍然為長途電話支付1美元/分鐘，或者用56k貸帶的寬撥號上網(wǎng)。

是什么導致了大停滯？

造成這種大停滯的原因有很多：監(jiān)管、過于傳統(tǒng)等等（想想美國十大金融公司的平均年齡是126歲！）但核心原因很簡單：貨幣從未進入數(shù)字時代！

當然，我們有網(wǎng)上銀行賬戶和移動應用，但我們金融系統(tǒng)的后端還停留在紙質時代。

如果你了解支票的工作原理就會明白為什么。如果我寄給你一張10,000美元的支票，然后你把它存入銀行，你的銀行在支票結清之前不會讓你提取這筆錢。

這沒毛病。如果你的銀行讓你立即帶走10,000美元，而我的賬戶中卻沒有10,000美元，那么它就會被卡在賬單上。因為我的銀行核對我的賬戶以確保我有10,000美元，以及我沒有在同一個賬戶上開多張支票等操作需要時間。

這種僵化的過程注定了大多數(shù)金融科技嘗試的失敗。盡管我們盡了最大努力，但法定貨幣仍以普通郵件的速度轉移。

加密貨幣解決了這個問題。

比特幣區(qū)塊鏈以及所有隨后的區(qū)塊鏈，如以太坊，建立在計算機科學的底層進步之上，它允許資金以互聯(lián)網(wǎng)的速度移動和結算，而成本僅為舊系統(tǒng)的一小部分。

你現(xiàn)在可以在世界任何地方轉移任意數(shù)量的資金，并且?guī)缀蹩梢粤⒓唇Y算，而且費用低廉。

舉個例子：這筆11億美元的比特幣交易發(fā)生在銀行營業(yè)時間之外，10分鐘內結算，費用為0.00001%。

最近，開發(fā)人員一直在利用這一新突破來創(chuàng)建一個全新的金融生態(tài)系統(tǒng)，稱為DeFi，或去中心化金融。DeFi使用區(qū)塊鏈技術和以太坊等網(wǎng)絡，允許金融創(chuàng)新者像軟件一樣編程貨幣。這些程序自主運行，沒有傳統(tǒng)的開銷。

雖然現(xiàn)在還早，但人們正在做的事情令人難以置信。今天，有一些DeFi協(xié)議允許你：

·在幾秒鐘內取出價值數(shù)億美元的抵押貸款，而傳統(tǒng)貸款計劃需要數(shù)周時間。 ·24/7/365交易代幣化股票并讓這些股票即時結算，而傳統(tǒng)股票的交易時間為每周5天的上午9:30至下午4點，并在兩個工作日內結算。 ·立即向世界上的任何人匯款（即使是通過Twitter！），而且?guī)缀鯚o需任何費用即可立即到達。 ·投資于自動尋找收益的賬戶，無需任何人工參與。

這些功能是有些粗糙的，但有些功能已經(jīng)在大規(guī)模運行。最大的DeFi協(xié)議Uniswap（Coinbase的去中心化競爭對手）上個月處理了520億美元的交易量，而且沒有一名員工。

當然，存在巨大的風險，其中主要是技術和監(jiān)管問題。

但DeFi已經(jīng)證明，它可以完成傳統(tǒng)金融系統(tǒng)所做的許多事情，而且速度更快、成本更低、效果更好，并且它正在吸引大量的風險投資和人才（風險投資家在今年上半年向該領域投入了創(chuàng)紀錄的170億美元）。

它讓我充滿希望。經(jīng)過多年的等待，金融科技終于到來——它只是換了一個名字：DeFi。

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