據《中國經營報》報道，全國首個數字人民幣預付式消費平臺于5月6日在深圳福田區啟動。該平臺首先選擇在教育培訓機構進行試點，旨在推動金融科技創新在民生領域的應用。

業內人士表示，數字人民幣在預付卡領域有巨大的潛力，下一步需要關注深圳模式在更多場景和地區的復制，并繼續探索如何控制風險并激發市場活力。

據了解，深圳福田區政府與中國建設銀行深圳分行合作，在福田區的優質教育培訓機構開展試點，推動數字人民幣在預付式消費領域的應用。傳統預付式消費存在著終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等問題，而多用途預付卡由央行監管，風險可控。

深圳的突破之處在于首次將數字人民幣引入預付卡消費場景。在該場景中，預付的資金將被凍結在數字人民幣錢包中，并可根據上課次數等核銷方式進行資金清算。如果機構無法履約，消費者可申請快速退款，保護消費者的權益和財產安全。

該平臺的負責人表示，凍結資金的錢包是消費者自己開立的數字人民幣錢包，而不是商戶方的。商戶希望通過該平臺吸引之前擔憂風險的群體成為長期用戶。

建行深圳分行副行長彭白萍透露，福田區教育培訓行業試點成功后，建行將在全市范圍內推廣數字人民幣在教育培訓、美容美發、體育健身等預付式行業的應用。

數字人民幣在預付卡場景中的突破備受期待。央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等復雜支付功能，有助于解決預付卡領域的問題。

分析師王蓬博認為，數字人民幣在預付卡領域有獨特的價值，因為預付費產業鏈條較長，而數字人民幣具有支付即結算的特性，運營和監管更加便利。

除了技術優勢，數字人民幣的法償性也使其在預付卡交易中具有巨大空間。預付卡不會被拒收，而當商戶卷款跑路時，未使用的資金可以凍結。

目前，不僅建行在思考數字人民幣預付卡產品的應用，工商銀行的數字人民幣錢包中也有明顯的預付卡入口。此外，神州信息在2020年底設立了專門的子公司，致力于區塊鏈和數字人民幣業務，推出了基于區塊鏈和數字人民幣的預付式消費服務平臺。

無論是單用途還是多用途預付卡，都存在用戶體驗上的缺陷和使用場景上的局限。數字人民幣的硬件錢包本身就是一張預付卡，且具有通用性和普適性，未來有更多的可能性。

數字人民幣智能合約技術賦予了監管部門更多的監管手段，可以實現預付交易信息完備、環節透明；預付資金也可以將預付費風險降至最低；而對于預付式消費機構來說，吸引消費者成為長期用戶有助于增加黏性。

商業可持續性方面，如何調動商戶的積極性是該模式從試點案例到大規模復制成為現象級場景的關鍵。目前預付卡行業存在一些法律法規方面的缺陷。對于多用途預付卡，必須由銀行集中存管，而單用途預付卡資金原則上應有專用賬戶，但實際上發卡方和銀行都需要從中獲利。

有關人士表示，“這筆預付資金可以在吸引儲蓄的同時，還可以利用應收賬款作為放貸的依據。數字人民幣運營系統的引入使錢款更安全，但作為商戶的應收賬款應如何發揮更大的價值？如何開展新的互惠機制以吸引商家和銀行？這還需要進一步探索。”

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