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2024 年支付趨勢：“先買后付”熱潮

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某些類型的債務可能會困擾您。

一些專家表示，尤其是“先買后付”的貸款可能很難追蹤，讓更多的消費者更容易陷入困境——甚至比信用卡更容易陷入困境，盡管信用卡更容易記賬。高利率。

Adobe最新網購數據顯示，假期期間，分期付款的使用量創歷史新高，同比增長14%。

根據富國銀行的另一份報告，先買后付現在是消費金融中增長最快的類別之一。

“幽靈債務”可能意味著人們的赤字更加嚴重

富國銀行高級經濟學家、該報告的合著者蒂姆·昆蘭（Tim Quinlan）表示：“由于不存在用于監控的中央存儲庫，這種‘幻影債務’的增長可能意味著家庭總債務水平實際上高于傳統衡量標準。”

昆蘭說，由于“先買后付”貸款目前沒有向主要信用報告機構報告，這使得貸方很難了解消費者有多少未償還貸款。

Bankrate 高級行業分析師特德·羅斯曼 (Ted Rossman) 表示：“很難知道其中有多少債務。”

“正是這種影子債務籠罩著人們。”

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Affirm、Afterpay 和 Klarna 等“先買后付”公司如此受購物者歡迎是有原因的。

Quinlan 表示：“由于信用卡利率高達 20% 以上，BNPL（先買后付貸款）可以讓消費者在不增加成本的情況下獲得資金。”

Affirm 聯合創始人兼首席執行官 Max Levchin 最近在 CNBC 的“Squawk on the Street”節目中表示：“我們擁有的是一種適合不確定時期的完美商業模式。”

然而，昆蘭補充說，管理多個具有不同付款日期的“先買后付”貸款也可能是一個挑戰。

他表示：“BNPL 可能會導致消費者債務增加，因為如果消費者知道自己可以分攤還款，他們可能更有可能承擔額外的債務。”

“你可以讓自己陷入低每月付款中。”

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調查發現，42% 的“先買后付”的人逾期還款

尖叫盒

雖然典型的條款可能會將購買分成四筆等額的免息付款，但并非所有先買后付的貸款都是這樣的。

羅斯曼說：“許多此類計劃的期限更長，甚至收取利息；我覺得這非常諷刺。”

“感覺越來越像信用卡了——這會給人們帶來麻煩。”

此外，如果消費者錯過付款，可能會產生滯納金、延期利息或其他處罰，具體取決于貸方。

單獨的研究還表明，分期付款購買可能會鼓勵消費者在沖動購買上花費超出其承受能力的費用

“

這可能會導致債務問題，”昆蘭說。

現在購買，稍后付款以“事實上的隱形模式”運行

昆蘭說，先買后付產品的監管方式與信用卡不同，這意味著對消費者的保護可能較少。

昆蘭說：“更令人擔憂的是，法國國家銀行事實上是在秘密模式下這樣做的，因為它基本上沒有受到監管機構和政策制定者的關注。”

與此同時，消費者金融保護局已對“先買后付”貸款機構展開調查。

CFPB 表示，它特別擔心缺乏明確的貸款條款披露，以及這些計劃如何影響消費者債務積累、適用哪些消費者保護法以及支付提供商如何收集數據。

昆蘭說：“在制定明確的措施之前，無法知道這種幽靈債務何時會給消費者和更廣泛的經濟帶來問題。”

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