隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局緊密跟蹤金融科技發(fā)展成果，積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實(shí)。

2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)，已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測(cè)試。2021年7月，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》），闡明了人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場(chǎng)，闡釋了數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策考慮。目前，已有“10+1”個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等9家運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展了試點(diǎn)工作。

當(dāng)前，法律法規(guī)層面未對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行規(guī)制，在數(shù)字人民幣的獲取、使用以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面缺少法律保障。隨著數(shù)字人民幣流通范圍的擴(kuò)大，亟須立法給予堅(jiān)實(shí)的保障。

一是數(shù)字人民幣的法律屬性需要進(jìn)一步明確。《白皮書》中數(shù)字人民幣的定義是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。根據(jù)該定義，數(shù)字人民幣是人民銀行對(duì)公眾的負(fù)債，以國家信用為支撐，但其法償性缺乏法律層面的規(guī)定。目前《中國人民銀行法》第十六條規(guī)定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。《人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定，人民幣包括硬幣和紙幣兩種形式，未體現(xiàn)人民幣的數(shù)字形式。

二是數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)制、各參與方的法律地位、權(quán)利義務(wù)需要進(jìn)一步明確。數(shù)字人民幣采用運(yùn)營機(jī)構(gòu)運(yùn)作的方式，涉及人民銀行、運(yùn)營機(jī)構(gòu)、參與機(jī)構(gòu)、用戶等多方主體，與紙幣和硬幣的發(fā)行完全不同。各機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣運(yùn)營中的法律地位、權(quán)利義務(wù)需要法律或法規(guī)進(jìn)一步明確，以保障數(shù)字人民幣穩(wěn)健運(yùn)營。

三是數(shù)字人民幣載體的法律地位需要確認(rèn)。數(shù)字人民幣的使用脫離不了數(shù)字人民幣錢包，而錢包需要在運(yùn)營機(jī)構(gòu)開立，錢包體系與賬戶體系的區(qū)別不僅關(guān)系到公民使用數(shù)字人民幣還是使用賬戶資金的選擇，也關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立。

四是數(shù)字人民幣智能合約的使用需要明確。數(shù)字人民幣具有可編程性，其通過加載智能合約來實(shí)現(xiàn)，誰有權(quán)加載合約、更改合約，以及如何加載、如何更改等需要由具體的法律規(guī)定予以規(guī)范和保障。

五是數(shù)字人民幣中隱私權(quán)保護(hù)邊界尚需界定。《白皮書》指出數(shù)字人民幣具有可控匿名性，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。數(shù)字人民幣采用中心化管理、雙層運(yùn)營模式。人民銀行可從發(fā)行到流通的全鏈條進(jìn)行追蹤，運(yùn)營機(jī)構(gòu)也可以在一定程度上對(duì)流通鏈條進(jìn)行追蹤，技術(shù)上實(shí)際不存在匿名的問題，需要法律規(guī)制哪些情形下可以使用技術(shù)手段對(duì)交易進(jìn)行追溯。

數(shù)字人民幣關(guān)系我國貨幣體系的變革，也關(guān)系著廣大人民的權(quán)益，需要在法律法規(guī)層面從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)定。

一是建議修改《人民幣管理?xiàng)l例》，明確數(shù)字人民幣的法律屬性。建議在法律法規(guī)層面明確數(shù)字人民幣的法償性，明確數(shù)字人民幣屬于人民幣的一種形式。同時(shí)需注意，《中國人民銀行法》第十六條還規(guī)定，以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。考慮到數(shù)字人民幣的使用需要一定載體和技術(shù)條件，建議同時(shí)對(duì)數(shù)字人民幣的使用進(jìn)行例外規(guī)定，對(duì)于特定群體，在一定條件下允許其選擇使用及接受紙幣或硬幣。

二是制定專門的數(shù)字人民幣法規(guī)或規(guī)章，明確數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)制。具體可包括以下內(nèi)容。

- 總結(jié)人民幣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，明確數(shù)字人民幣各參與方的法律地位、權(quán)利義務(wù)。 - 厘清數(shù)字人民幣錢包的功能及相關(guān)方的具體權(quán)利義務(wù)。 - 根據(jù)不同身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)不同數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行區(qū)分，劃分其各自功能、使用范圍及限額，建立區(qū)別于賬戶體系的錢包體系，體現(xiàn)其獨(dú)特性和優(yōu)越性。 - 明確智能合約使用規(guī)范。一方面，明確使用主體，保障智能合約加載的普遍性，體現(xiàn)數(shù)字人民幣的優(yōu)越性；另一方面，由人民銀行制作數(shù)字人民幣智能合約標(biāo)準(zhǔn)模板及修改權(quán)限和流程，提升智能合約的可獲得性，充分保障交易各方權(quán)益。 - 明確數(shù)字人民幣隱私權(quán)保護(hù)邊界。對(duì)人民銀行個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)及隱私保護(hù)義務(wù)進(jìn)行特別要求，只有以國家安全為目的的行為才能使用其掌握的信息。

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