然而，與傳統金融的借貸不同，在鏈上進行的大部分借款并沒有發放給沒有任何抵押品的客戶。在真實世界中，信用貸款是更廣泛的貸款形式之一。與質押借貸相比，銀行信貸不需要抵押品，而是根據個人征信。但是，在DeFi世界中，由于去中心化、無需許可和缺乏KYC，開發人員很難通過鏈下行為來約束借款人。

最近，Odaily星體日報關注到的Huma則專注于根據未來現金流量為消費者提供信用貸款。對于用戶來說，他們無需提供抵押品，而是用薪水收入、質押貸款和DeFi盈利等多樣化的未來潛在收益來證明自己的資本充足率，從而獲得借款。

2月23日，Huma宣布已經完成830萬美元的種子輪融資，Race Capital和Distributed Global參投，ParaFi、Circle Ventures和Robot Ventures等也參與其中。

在鏈上構建個人信用貸款一直都是DeFi領域內一個高難度的領域。為了建立一個可信的借貸實體模型，Huma對消費者進行了多方位的角色區分。客戶分為協議管理角色和資金池使用角色。

協議管理角色包含協議全部員、終止者，資金池使用角色分為池使用者、評定委托代理人（即EA，Evaluation Agent）、流通性服務提供商和借款人。在其中，EA角色是非常關鍵的。由于使用了銀行信貸的設計，Huma的產品需要對借款人的資質進行審核。EA將對具體貸款進行評估，并決定是否批準或拒絕銀行信貸池的貸款請求。每個池只有一個EA。在Huma的方案中，大多數EA都可以自動化實現，但協議也允許EA有人工監管干預的機會。

既然有了EA的審核，那么如何規避EA的風險防控措施呢？Huma因此制定了問責機制，EA需要將他們負責的資金池投資資本。只有在池使用者和EA都投入了必要資產后，該池才能接受來自其他流動性服務提供商的資金。

此外，池使用者還擁有更換EA的管理權限。EA可以從流動性池的收益中提取一定比例的收益“信號”這個概念尤為重要。Huma根據信號來判斷借款人的相關情況，并根據此做出決策。信號的來源范圍廣泛，包括鏈上數據信息和鏈下數據信息。

鏈上數據信息：比如Gnosis SAFE、Circle Business Account和流動應用程序的支付薪酬等，以及DeFi協議的交易頭寸、大農場收益、質押貸款收益、游戲收入、NFT稿酬等。

鏈下數據信息包括Plaid、Teller、Stripe、Quickbooks和Recurly等金融應用程序的賬戶余額、銀行流水等；以及Bill、Stripe、PayPal、Invoice2Go、Square和Zoho等付款應用的收益；還有Shopify、Amazon等電商行業銷售總額；以及財務匯總應用的個人信用/負債集合數據等。

根據結合多種多樣信號，Huma制定了區塊鏈技術信號組成（Decentralized Signal Portfolio，即DSP）。這個組成可以提供借款人全方位和詳細的數據信息，為其提供基礎數據來支持協議的高質量自動化技術審核。

DSP不僅僅是一組固定信號，它還是一個對外開放的渠道。與信號相關的借款人的所有收入、資產負債等信息都可以被融合。Huma為開發人員提供了統一的接口，開發者可以為特定信號開發兼容的應用程序，連接到DSP服務平臺。

開發者研發信號后，需要提交給HumaDAO進行審核。一旦獲得批準，信號將通過適當的開源系統被部署到DSP中。

借款人可以自行對某些金融功能進行審核，并利用這個機會分享特殊信息內容。DSP提供的信號可以被EA所應用。

Huma已經與Circle、Request Network和Superflow等建立戰略合作關系。用戶可以利用這個應用程序來獲取授信額度。

Huma已經在Polygon主網和Goerli測試網上線。但是現在，Polygon互聯網的借貸池流動性不足，只有1380美元，但四個方面還是基本的。

在Polygon主網上，Huma已經集成了數據加密付款應用Request。用戶可以通過Request應收賬款來獲得授信額度。Request慈善基金會首席執行官Christophe Lassuyt表示：“這個資本融資測試用例是促進區塊鏈技術和P2P融資模式的第一步。”

根據DSP系統和EA的評估，Huma可以為每個錢包創建一個有意義的授信額度。需要注意的是，資金池的每個人和EA一起管理一個池的運營和審核。這也意味著，協議沒有直接干預每個池的經營。Huma期望通過協議構建多個資金池和各種不同的商品，外部開發者和企業可以通過Huma構建和推出新商品，如商業貸款、個人信用貸款、商業保理以及許多其他信貸產品。

Huma的精英團隊認為：“公平獲得經濟發展機會是

熱點：金融